千万别太迷信复利

最近在知乎上刷到这个问题:如何透过复利实现财富自由?
我们都知道复利是个很厉害的东西,爱因斯坦曾经说过:“复利堪称是世界第八大奇迹,它的威力甚至超过了原子弹。”
市面上也有很多关于复利的故事,但这仿佛有一种鸡汤的嫌疑,例如:
古时有个皇帝,爱上围棋游戏,决定嘉奖游戏的发明者。结果发明者的愿望是让皇帝赏他几粒米,在棋盘上的第一格放上一粒米,在第二格上放上两粒米,在第三格上加倍至四粒……依此类推,直到放满棋盘。结果最后是18000万亿粒米,总数相当于全世界米粒总数的10倍。
包括还有人说:假如每年存下1.4万元并将存下的钱都用于投资,每年获得平均20%的投资收益率,那么40年后将拥有1.0281亿。
又或是:如果一个人每天都能进步1%,一年之后他的能力会提升38倍。
我以前也很迷信这些故事,但正所谓“如果哪年你没有破坏至少一个你最爱的观念,那么这一年你就算白过了”,查理芒格说的,现在回过头来看看,太不靠谱了。
例如,棋盘一共有324格,并且每个格子多一倍,也就是100%的增长。
如果我们要有这个效果,那就是324年和每年100%的回报率,显然不太合理。
每天进步1%更加不靠谱,按照现实来看,你第一天能连续做10下俯卧撑,365天每天进步1%就要连续能做380下俯卧撑,也不可能做到。
合理的成长并不是以“天”单位来计算的,而是以“年”,所以更不可能会出现365次方,因为寿命有限,最多40次方,在25岁到65岁高速增长就了不起了。
02
举一个稍微合理的,符合大多数现状的复利所能带来的收益是怎么样的吧。
40年太久了,我只能忍10年,毕竟40年后再来这么多钱有什么意思呢,10年后有一笔钱,我还年轻,有钱干自己想干的事情,这样钱才有意义。
年利率更不可能100%,就算是15%也太高了,就假设定投指数8%的合理收益。
人均工资10000元,假设能够存下10%,也就是1000元。
那坚持10年后会是多少呢?也就只有从零利息的12万变成复利的18万而已,多了6万。
我这个不可能只存10%,一直都存高达50%以上,那就是5000元,那10年会是多少呢?从60万变成91万,多了31万。
这个道理告诉我们什么?
前期不要太迷信收益率这件事情,重要的还是本金,你能够存下多少钱。
存的越多的人,以后才会越有钱,而不是什么复利和回报率的影响更大。
简单来说,比复利更重要的是开源节流,也就是你能够降低欲望、节省更多的钱,并且提升实力、赚更多的钱。
03
希望炒股发财的人是最不现实的,因为他们不相信存钱,他们想要把原有的资金不断地炒大,想要翻个好几十倍,最后现实是什么?穷的不能再穷。
这和赌徒几乎没什么区别,也许1000个人可能有一个真的运气好发财了,而这一个就是你经常听到的炒股神话,其他999个人只会默不作声,不会告诉你自己想要炒股发大财这个想法多么愚蠢。
就像@不明真相的群众说的:在股市里,每天都有人抓涨停,每年都有人翻倍。但这些都是个例。
而且新闻媒体经常对个例的大肆宣扬,造成了股市赚钱很容易的假象。导致很多投资者对20%以下的收益率嗤之以鼻,开口闭口就是30%,50%,翻倍等。事实上,历史的经验早已表明:长期复合20%收益率已经是“股神”的水平了。
很多理财书里都提供10%每月的工资就够了,这个好处就是没有感觉,很容易执行,少了10%不会对生活有太大的影响,衣食住行享乐照样样样不落下。
但是,说实在的,你还想在年龄不大的时候,就有钱干点自己想干的事情,那就应该要多存钱,不要只存10%,而是尽可能追求20%、30%、甚至50%。
不过,开源节流这么“简单”的事情,对于绝大多数人来说又是很难的。
在知乎上有一个问题:如何利用复利实现财务自由?
有一个知友@Fan Francis的回答特别实在:
在我认识的全部已经达成任何标准下的所谓的 「财富自由」 的人里面,来自于长期坚持薪资性收支审慎、规律储蓄、规律被动投资、长期复利加成的人数为:零。
他们达成此状态的最常见方式依然是:
权益/股权对应的营利性组织的商业成功;单次或多次的重大投机成功;顺风/稀缺渠道或单次重大交易中的巨额前端佣金;单次的投胎成功。
太阳底下没有新鲜事。
虽然答主说他所认识这种人数目为零,但也仅仅也只是基数太小,我相信一定有这种人,因为我可以说就属于这种人,过去7年都规律储蓄和投资,虽然还没有实现财富自由,但我的财富也是远远超过同龄人的。
而且,我每个人都应该要追求成为这种人,因为这是确定性最高,并且起码让你能够在年龄大的时候也有一笔不错的财富,因为不知道单次超高的回报到底会不会来,来固然好,如果不来,你也会庆幸自己一开始就是这种人。
04
说到这里,很多人也许会死脑筋,省吃省喝省学习,这万万不可。
首先身体是首位的,不要为了存钱伤身体,该有的营养一定要有,具体参考食物金字塔,每天有意识地知道自己吃了多少蛋白质、纤维、维生素、矿物质等等,不需要额外的保健品,只要吃肉吃菜吃水果,都可以满足,也省下来不少钱。
再到锻炼,免费让身体维持一个好的状态,这是很有必要的。
最后就是学习,学习的复利才是我们更应该要追求的:
复利的核心是收益率,收益率越高,复利才有意义,所以,要让资金得到更高的回报,我们应该追求透过学习能够获得更快的成长,从而让收入和投资的回报率都变得更高。
复利另一个核心就是稳定性,你只要有一年亏损,复利的效应就会消失,投资的回报是极难掌控和获得稳定性的,但是学习不一样,一切都掌握在你手里,你可以每年都透过学习让自己得到稳定的成长。
复利还有一个核心,那就是本金够大,这也是我前面所说为什么一定要多存钱多省钱的原因,人生前期更多的是积累,后期才是生产。
学习的钱也是有办法省的,互联网很多免费资源都能用来学习,小心掉入一个陷阱,就是用花钱的方式来让自己感觉学习了很多,结果仅仅只是停留在在花钱这个动作,这就属于自欺欺人。
而且最主流最有用的学习方式就是读书,读一些工具类、职场类、经管类的书籍,由于人口众多的原因,书籍可以薄利多销,中国的书太便宜了。
你也可以选择报名上课,但可能这就要花不少钱。
其实上课很多的内容书里都有,在你认为存钱是首要的时候,你就应该透过读书来学习,而不是报高价的课程。
读书会比上课痛苦很多,也难懂很多,但是也省钱很多,而且读书不像上课,你只要养成读书的习惯,读书会比上课是一个更好的学习方式,因为阅读的速度是远远快聆听的速度,书籍还可以随时重温。
在确保健康饮食、运动和学习的前提下,你应该尽可能把所有的钱存下来,这样才会变得有钱。
否则,透过复利变有钱,那是天方夜谭,没错,可以等到40年之后,但人老珠黄没什么意思。
我觉得这本身也是矛盾的,一个人能够稳定存钱不花到40年之后,那他必定也是一个能够在早期就存下钱的人,不用40年后,只要10年后就能变有钱。
反而是本身就对钱没有很好控制力的人,你要他每月存1000元,坚持40年也是不可能的事情,所以有钱的早就变有钱,没钱的40年后依然还是没钱。
不要太迷信复利和回报率,在保证拥有健康的身体和智慧的大脑前提下,多存钱才是硬道理。
05
不过,要继续谈下去,平时存钱还有一个更重要的作用,那就是花钱省时间。
我个人是极度节省的,但有时候也是非常不省钱的,那就是我喜欢用钱去买时间。
例如,家里打扫两个小时,我一定花100块请阿姨来打扫,绝对不会自己亲力亲为。
这个道理很简单,但很多人只是下意识地去行动,例如,我们上班中午一定去饭堂吃饭,绝对不回家买菜和煮饭,因为要节省时间来上班,在工作中产生价值。
但是很多人一旦离开工作岗位,就觉得自己没办法产生价值了,所以偏向于用时间来省钱。
其实我们应该和上班是一样的,都要“花钱来省时间”,把省下来的时间用来学习和自我提升,这样将来在工作岗位上就能产生更高的价值,赚到更多的钱。
关于时间和金钱的衡量是一门学问,最接近这门学问的应该是经济学,让你作出最优化的选择,有空一定要学一学,因为“用钱省时间”并不是绝对的,要根据个人情况和环境的变化,不能麻木模仿。
假设我身处人力资源较贵的英国,我绝对不可能请阿姨打扫,因为这花费远远大于我的产出,在国内人力极为便宜,所以我才善用这一点。
又或是,你本身经济条件不好,还处于最初步累积的阶段,那就应该要“用时间省钱”,就好像前几天推荐创业真人秀,他在最起步阶段,就会花时间货比三家,因为资金不多,但到了后期,有一点累积了,他就直接会花1000美元请律师咨询,节省自己的时间。
还有一种情况,请阿姨打扫2小时,是因为这2小时会用来学习,对于有些人来说,时间不节省也是用来打游戏,那还不如亲力亲为呢,因为这段时间本身就不产出价值,反而自己打扫倒是省了一笔钱。
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